“买车资金周转不开没关系，我们提供利率为零、期限一年、不需第三方保证的汽车贷款……”时至年底，得多汽车贩卖4S店都打出“零利率”购车的招牌，意在吸引那些年末资金周转不开却有买车需求的市民。那么，这种“你买车，我付息”的购车模式毕竟靠谱吗？这中间又是否隐藏着其他不为人知的猫腻？

　　“零利率车贷”暗地里藏玄机

　　事实上，“零利率”贷款买车其实不新鲜，早在前几年就已在全国各都邑车市中出现。从本色上讲，它是汽车厂商与银行、汽车金融公司等机构联合推出的一项汽车贷款业务。记者在查询拜访采访中发明，通常情况下这类汽车贷款只必要购车者支付30%至50%的首付款，就可以先行把车开回家，别的购车款分1至3年还清。但也有的要求一次性还款，可能可以按月分期还款。也便是说，购车者在一定期限内无须支付任何利息，车贷利息全部由厂商或经销商向银行、车企、汽车金融公司支付，充当着贷款过程中“活雷锋”的角色。

　　记者在小领域的随机走访中发明，大都市民对于付“零利率购车”的模式并非彻底了解。然则这种看上去很美的贷款方法，暗地里却暗藏着种种“玄机”，购车者如果事先不了解清楚，很也许在“真相”年夜白后事与愿违。

　　据一位行业人士透露，得多4S店为冲刺年末贩卖额指标，常常会提议那些资金周转不开或资金额度不足的购车者选择“零利率”车贷方法。然则作为一心只想把爱车尽快开回家的购车族来说却其实不清楚，一旦他们选择“零利率”车贷后，尽管在约按时间内确实不用支付贷款利息，但在打点手续过程中却必要缴纳一笔手续费，额度一般为贷款金额的3%至8%，且还款期限越长，手续费率越高，而且要求消费者一次性支付。也便是说，这笔所谓的“手续费”其实便是一种变相的利息，把它折合成贷款利率，购车者的实际现金支出甚至要远远高于贷款利息支出，这是其一。其二，“零利率”车贷方法往往都设有限制条件，譬如一些汽车金融公司推出此类车贷产品时就有规定：购车者只能享受1年“零利率”特殊优惠，之后几年如果贷款没有还清，照样得支付利息。然则购车时，如果购车者不刨根问底的话，很少有贩卖人员能全面解析。此外，本着以贩卖盈利为目标的4S店，在为客户提供“零利率”免息购车的“优厚报酬”后，通常不再提供同一款车型的其他促销优惠政策。例如说，年末某款车减价1万元促销，购车者一次性付款购买的话，可享受这一优惠，但若选择“零利率”贷款购车，4S店也许就不再予以优惠了。

　　购车谨慎选择贷款途径

　　资金暂时周转不开却不能不买辆车造访客户及上下班代步，怎么办？业内人士提醒那些必要依靠贷款实现购车愿望的市民，贷款买车必然要结合个人经济情况选择适宜的贷款途径，不能因看到4S店推出的零首付或低首付而打动购车。记者从本市多家汽车4S店了解到，目前贷款购车主要包括银行贷款、汽车金融和信用卡分期付款三种方法。

　　首先，如果向银行贷款购车的话，虽不限车型但要抵押。据悉，银行车贷与房产按揭贷款一样，即客户买车时在支付首付款的同时，可直接向银行申请贷款。购车者可选择空间年夜，非论购买何种品牌、何种车型，都可以申请银行贷款。利率方面，通常按中国人民银行规定的同期贷款利率执行，并随利率的厘革调解，一般情况下是一年必然。如遇国家在年度中调解利率，新签订的《贷款合同》按中国人民银行颁发的利率执行。其次，汽车金融公司贷款是指客户在购买指定汽车时，由该品牌汽车金融公司直接向客户发放贷款，虽审批快但利率也相对于较高。从目前来看，年夜部分汽车4S店都提供汽车金融供职。一般情况下，此种方法无需购车者提供任何保证，只要有固定职业和居所、不乱的收入及还款手段，个人信用良好即可，审批过程较短。然而，通过汽车金融贷款，首付款最低为车价的20%，最长贷款年限为5年，不用交抵押费，但要求购车者在厂家授权的贩卖店打点“一站式”购车、贷款、保险等全部业务。利率相对于较高，通常会比银行车贷超过跨过一些。而且车型方面，汽车金融公司只给本身品牌汽车提供贷款供职。第三，目前得多银行都推出了信用卡分期购车业务，虽说分期购车受车型限制，但随着银行积极开展此项业务，目前已基本涵盖众多主流车型。据了解，无论是本市还是外地户口，只要个人信用记录良好，都可以申请信用卡分期购车，而且打点手续相对于简便、快捷。相较普通车贷动辄个把月的审批时间，从客户提交资料到完成审批，信用卡分期年夜概必要三五天至两周时间。

　　虽说概况看上去，以上三类车贷方法，信用卡分期贷款购车颇具优势，但如果在等同贷款金额下，其月供压力相对于更为明显，中间资金链断裂的风险也较高。因此，选择信用卡分期付款前，购车者必需认清个人还款手段。同时还应知道，如果日后提前还款，银行已收取的手续费是不予退还的。

　　消费贷款需看清限制条件

　　随着利率市场化及众多金融政策的出台，我国的消费金融正迎来快速成长时期。具体到我们的日常生活，除了购房、买车外，留学、旅行、装修及电子产品也成为市民们的贷款对于象，而这些皆属一般性消费贷款，即指消费者对于耐用消费品、教育和医疗供职、房屋装修、旅游度假等的短时间消费信贷。

　　譬如消费者必要装修款20万元，可以通过房产抵押方法向银行申请消费贷款，审核通过后贷款将打入特别定制的银行卡上。这笔款项可以“一款多用”，分别用于装修、度假、结婚、求学等年夜额消费用途。而消费金融公司也有“商户消费贷款”和“现金贷款”两种方法。“现金贷款”业务在通过审核后，贷款资金将划付到消费者指定的借记卡中。只是额度有规定，有的规定最高不跨越月度收入的5倍。贷款成本方面，银行消费信贷产品实行的是利率+贷款解决费的法子，一般贷款成功后利率锁定。利率在央行同期基准利率上上浮必然比例，通常在7%至10%摆布。相较之下，消费金融公司的利率稍高，一般在10%以上，接纳浮动利率方法，根据客户的综合情况进行零丁定价。由于分歧金融机构的消费信贷产品在贷款条件、贷款额度、贷款成本、还款方法等方面各有分歧，因而消费者应合理选择。采访期间，也有个别银行工作人员透露，目前一些银行已集中优势主攻某一类贷款，尤其是房贷和车贷。而对于付那些业务量较小的个人消费信贷，已逐渐让位于信用卡。

　　从近日发布的国内首份消费金融研究述说《中国消费信贷市场研究》看，作为消费信贷市场主要的介入者和消费信贷资金提供者，消费信贷商阐扬着至关重要的作用。一个合格的、负责任的消费信贷商必要具备盈利性、类型性和普惠性这三个特征。那么，中国越来越快的利率市场化成长步调，是否会对于消费信贷产生影响呢？对于此，得多业内人士认为，利率方面确实会存在必然影响，但影响消费者选择消费贷款方法及金融公司的因素还有不少。同时，如果监管机构允许，消费金融公司还可以对于分歧客户实行分歧利率。

　　除了此之外，陪伴互联网金融平台与日常生活的全方位融合，不少市民发明，不只可以从银行申请贷款和信用卡，还能从以蚂蚁花呗、京东白条为代表的年夜年夜小小的电商平台和互联网小贷公司“贷”到资金。虽说贷款方法变得更为简化，但业界理财师提醒市民，必然要通过正规手腕和渠道贷款。据我国相关律例，暗里的信用卡套现是违法的，情节严重还可构成信用卡诈骗罪。尽管花呗、白条等套现行为目前尚未纳入相关律例，但蚂蚁金服方面提醒用户，一旦被查实利用花呗套现，买家和套现商户都将面临多重惩罚。

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