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银行视角:信贷客户经理如何进行实体企业的资信调查?

  对于实体企业的资信查询拜访,即查询拜访借款企业经营者的解决程度、经营手段、战略目标、思想品德、社会信誉,以及企业目前经营现状等情况,并在此基础底细上快捷、详尽、真实、全面地形成查询拜访述说,这既是我们信贷客户经理最基本的工作,也是相关信贷解决组织作出信贷决策的重要依据。查询拜访回响反应情况的全面和真实与否,对于付正确信贷决策至关重要。那么,信贷客户经理如何进 行实体企业的资信查询拜访,以确保企业情况的全面和真实回响反应呢?

  首先,对于借款企业提交的基本资料需当真看一遍,记住几个主要数据,如注册资金、出资股东、法人代表、总资产、总负债、银行借款、贩卖收入、利润;有几个关联企业,是一套班子多块牌子还是多块牌子多套班子,出产的产品是否是同类产品,或产品相互不关联等。然后,根据企业的基本情况,在本单位领域内寻找一个产品相同或相近的企业进行财务阐发比拟,相关数据是否相近或相似,了解该类企业的主要设备、行业内目前最新设备配备状况、原料供需情况、原料市场价值、产品贩卖对于象、产品价值、行业成长前景及目前行业存在的主要问题等。做到对于该行业有一个基本的了解,熟悉行业内的专业术语,使下一步实地查询拜访、问询更有针对于性、专业性,不容易被对于方夸夸其谈而误入陷阱,做好实地查询拜访的前期筹备工作。

  其次,依据前期筹备,到借款企业作实地查询拜访,要做到对于三个条理的查询拜访摸底,即企业经营解决层、财务供销层、班组职工层;做好“五”字文章,即听、问、看、核、访。

  1.听。当真谛听经营者对于本身经营实体情况的介绍。主要弄清该实体的基本情况,如注册资本、实际投资人、实际经营者及工作经历和自有资金来路,现有资产的资金来源组成、主要产品,企业占地、厂房、办公楼建筑面积,有否搞妥地皮证、房产证,现有主要设备、企业规摸、经营现状,职工人数、主要原料供应商、原料价值、出产流程、产品名称、主要用途、贩卖对于象、贩卖价值等;以及企业已获得的资质和荣誉、近期筹画、远期筹算、赶超对于象、最终战略目标,现阶段筹备采纳的步伐(扩年夜规摸、更新设备、研发新产品),目前存在的困难等。

  2.问。通过谛听,对于心中的疑问进行有针对于性的问询。如企业的技术力量、在同行业中排名、主要竞争对于手,目前动工情况、设备利用率、工资发放定时率,产品质量、产品价值在同类产品中的排位,产品出产周期、平均需占用流动资金、货款回笼期限,月交电费、月产量、年贩卖额,最年夜供货商、税负率、上年实际上交税额、获利手段、盈利程度,企业现有借款情况、开户银行。特别要弄清资金缺口情况、筹资手腕、主要用途,主要贷款行为何不再提供信贷支持、是否有退出迹象,获得该笔贷款后能产生的社会效益和经济效益等,各个方面的情况都需详细询问。然后斗劲原先掌握的相关或相近企业有关数据进行比拟,大抵估算其提供情况的可信度,对于收支较年夜的指标要求其作出阐明,特别是注意价值、设备出产手段、年贩卖额、盈利程度等主要数据有否重年夜偏差。同时,还应问明关联企业之间的相互依存度,资金往来、资产共享度和资产转让权等重年夜决策机构设置情况。对于一套班子多块牌子、同一地址同套设备出产同样产品,我们应当算是一家企业作全面查询拜访,查询拜访该产品的可替代产品、进入该行业的主要障碍、行业前景。

  3.看。通过听、问,第三步应该是看(最好不要经营者陪同),做到看、问、听相结合。先看厂容厂貌、厂纪厂规,车间环境、设备卫生、工作办法、员工精神状态、在产品堆放是否整齐有序;二问职工、班组长每一班工作时间、出产产量,收入状况、工资发放情况、每月休息天数、近期出产任务,与前几年相比产量有否增加、质量有否提高、收入有否提升,老员工回厂率、在产品日常占用量,老板是否常常下车间等;三听职工对于企业和老板的看法,是否存在问题,有否提议等;然后看货仓。看原料货仓、制品货仓堆放是否整齐有序,占用是否合理(测算原料可用天数、产制品周转日期),有否持久不用的非出产性原料,有否过期或持久占用已贬值的库存产品。再看各科室,通过看外貌和与科室人员交流,阐发科室配置是否合理、齐全,职责是否明确,中层人员心态是否积极,技术力量、产品售后供职是否到位等。

  4.核。根据企业提供的财务报表,进行帐、表、发票核实,无发票的询问查对于,进行逻辑阐发。还要查对于总帐、分户帐、明细帐的对于应科目,各科目应逐户阐发,特别是应收款、存货等与你已经查询拜访取得的数据是否一致,其占用是否合理,是否相互衔接。如企业提供的报表数据与你查询拜访的数据相差较年夜,或企业财务制度不足健全,客户经理可根据本身查询拜访所得资料,扶助编制较为真实的企业资产负债表和利润表。再依照授信文本测算要求,收齐基础底细资料,对于其负债要弄清目前的银行借款分布,对于外保证情况,斗劲前三年同期财务报表,企业各项财务指标是否相互衔接、是否更趋合理,年贩卖额、利润总额、盈利程度是否逐年提高,以每年实际交的电费、税金和员工人数、产品对于比价值作为重要参考依据,判断企业是进入了成熟扩张期还是衰退期,进行行业前景阐发。如还有不甚清楚的地方,再与借款企业沟通、查对于。

  到此,信贷客户经理对于该借款企业的经营现状、家底等,应当已有了最基本、最客观、最真实的了解。

  5.访。实地查询拜访还应对于借款企业的外围进行走访,如对于其地点地的村委、镇委、财税、人行征信系统、经营者朋友、近地业务单位有目的的暗访,了解经营者思想品德、敬业精神、社会信誉、个人嗜好、连年成长状况、或有负债、镇村对于其的支持水平和企业行业排名状况等,重点谛听他们对于经营者个人操行的评价。

  再次,经营者如有较为久远的目标,具体的筹画,正确的步伐,旺盛的精力和全身心的敬业精神,努力想要成为同行业中的佼佼者,此信息也应作为信贷授信的重要参考依据。俗话说:“心有多广,路有多远”。如果经营者满足现状,小富即安,或守业有余,创业不够,表白经营者心理已产生了满足感或有享乐思想,已失去了再创业、再成长的动力,就有也许增加银行所投信贷资金的潜在风险,那么,就应控制信贷总量,或逐步退出。

  最后,通过上述表里查询拜访,相近企业比拟,依照信贷查询拜访述说的要求,客观、公正、详实地写出借款企业的真实情况,提出本身的主观意见,阐发存在的潜在风险,为领导正确决策提供重要依据。

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