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重庆百度小贷上半年亏损4000多万,场景分期坏账压力显现

  逾期率偏高的是旅游、医美和家装地产。旅游分期业务贷款余额合计3.8亿元,逾期率高达5.88%;医美分期业务贷款余额合计4.4亿元,逾期率达到4.87%;家装地产分期业务贷款余额合计2.7亿元,逾期率为3.33%。

看到这个题目,不少人会感到诧异,巨头做消费金融居然会亏损?

  这是真的。根据baidu旗下重庆baidu小贷提交给交易商协会的《重庆baidu小额贷款有限公司2017年度第一期资产支持单子募集阐明书》,2017年1-6月,倡议机构实现营业收入4.01亿元,净利润-4464.65万元。

重庆百度小贷上半年亏损4000多万,场景分期坏账压力显现

  上述募集书表露,重庆baidu小贷从交易商协会得到了40亿元资产支持单子(ABN)注册额度,筹画近期刊行第一期,金额7.86亿元,底层资产为教育分期。

  不过,在近期的现金贷整顿风波中,蚂蚁金服旗下重庆蚂蚁小贷的300亿ABN刊行筹画已经被迫暂缓。以现金贷作为重要业务的重庆baidu小贷,或者同样受此影响。交易商协会网站信息表现,自11月21日重庆baidu小贷提交募集书稿本之后,至今尚无进展。

  重庆baidu小贷是baidu消费金融业务的主要运营主体,贷款业务涉及医疗美容、家装地产、教育、旅游和现金贷

为什么亏损?

  消费金融是连年来互联网金融范畴的最年夜风口之一,BATJ纷纷入局,众多新兴平台异军突起,传统金融机构亦正在追赶。进入2017年,许多机构都进入了局限化盈利阶段,一些头部平台更是如此。

重庆百度小贷上半年亏损4000多万,场景分期坏账压力显现

  根据最新表露的数据,本年前三季度,蚂蚁借呗的运营主体重庆蚂蚁小贷净利润44.93亿元,为去年全年净利润的两倍多;本年上半年,花呗运营主体蚂蚁小微小贷营业收入为14.9亿元,净利润为10.2亿元。

  趣店财报表现,第三季度,净利润为6.507亿人民币,相比去年同期增长321.8%;本年上半年,趣店净利润9.737亿元,同比增长695.2%。

  还有P2P平台拍拍贷,2017年前三季度,其净利润达到人民币15.9亿元,而2016年前三季度,这一数据为2.355亿元。

  A股上市的二三四五早前表露,前三季度产生的净利润跨越7亿元,同时预计本年全年净利润有望跨越10亿元,其主要业务便是现金贷。

  还有微粒贷运营主体微众银行,2016年全年,微众银行盈利4.01亿元;最新数据是,本年前4个月,这家银行实现净利润5亿元。

  在上述募集阐明书中,重庆baidu小贷评释称,净利润为负的主要原因是公司依照贷款余额的2.5%计提减值筹备,且公司尚处于成立早期,前期系统研发等成本投入较高所致。

  与蚂蚁金服、京东金融等相比,baidu金融起步对于比晚。

  重庆baidu小贷成立于2015年10月,法人代表为baidu副总裁、baidu消费金融业务负责人黄爽,初始注册资本金3亿元,于 2016年4月完成股东增资10亿元,并在本年6月再次增资32亿元,令注册资本金升至45亿元。

重庆百度小贷上半年亏损4000多万,场景分期坏账压力显现

  重庆baidu小贷业务依托baidu金融供职事业群组(FSG)进行开展。FSG下设baidu钱包、baidu互联网证券业务、消费信贷部等部门;消费信贷部的主要贷款业务涉及医疗美容、家装地产、教育、旅游和现金贷。

  FSG消费信贷部的业务通过上海baidu小贷和重庆baidu小贷两家公司开展。不过,出于行业、税收等方面优惠政策的考虑,主要通过重庆baidu小贷对于外放款。

旅游、医美坏账率偏高

  据募集书介绍,重庆baidu小贷风险解决的理念是数据驱动决策,使用年夜数据阐发,实现用户信息、行业信息以及金融信息三者相互融合,在收益覆盖风险的前提下满足借款人的金融需求,提升风险定价手段与对于风险预估、辨认、量化和把控的手段。

那么,baidu消费金融的资产质量表示毕竟如何?

  募集书表露了baidu消费金融的主要贷款产品的局限及逾期率。截止2017年6月末,从贷款本金余额来看,重庆baidu小贷达到111亿元,上海baidu小贷仅为2.36亿元。

重庆百度小贷上半年亏损4000多万,场景分期坏账压力显现

  这此中,局限最年夜的业务是教育分期,贷款本金余额合计54.31亿元,逾期率自2016年以来一路上升,至本年6月末升至1.65%;紧随其后的是现金贷,贷款余额合计47.76亿元,逾期率仅为0.24%。

重庆百度小贷上半年亏损4000多万,场景分期坏账压力显现

  逾期率偏高的是旅游、医美和家装地产。旅游分期业务贷款余额合计3.8亿元,逾期率高达5.88%;医美分期业务贷款余额合计4.4亿元,逾期率达到4.87%;家装地产分期业务贷款余额合计2.7亿元,逾期率为3.33%。

  逾期率最低的是小微贷,余额合计5.19亿元,逾期率为0。不过,从已经表露的信息来看,无法确认此处的小微贷具体是什么业务,不排除了是房抵贷。

  通过上述数据可知,尽管baidu具有很好的流量优势和技术手段,但相关的场景分期逾期率普遍不低;相形之下,纯线上的现金贷资产质量极好。

  如果不是现金贷业务的良好表示,重庆baidu小贷的财务数据很也许会更丢脸。

卖出回购融资80亿元

  根据募集书,2015年末、2016年末和2017年6月末,重庆baidu小贷的资产总额分别为 3.06亿元、44.83亿元和139.66亿元,局限扩张极其迅猛。

  这要归因于贷款业务的快速扩张。数据表现,2015 年末、2016年末和2017年6月末,重庆baidu小贷发放贷款和垫款分别为4874万元、43.26亿元和 129.09亿元。

  那么,重庆baidu小贷的资金来自哪里呢?除自有资金,主要是银行借款,以及卖出回购金融资产款。

  据表露,截止本年6月末,重庆baidu小贷从招商银行、中信银行和国际金融公司总共拆入9.3亿元资金,利率从3.78%到4.785%不等。

  占据年夜头的是卖出回购金融资产款。具体来说,融入方以必然的期限和利率卖出金融资产,待到期后从对于手方(融出方)回购并支付利息。对于融出方而言,这便是一笔买入返售业务。

  2016年以来,信贷资产的卖出回购成为baidu金融最重要的资金来源。此中,2016年卖出回购金融资产款为20.6亿元,到2017年6月末这一金额达到80.94亿元,意味着仅上半年新增60亿元。

  截至2017年6月末,重庆baidu小贷与申万宏源、西藏信托和华鑫国际信托签订债权收益权转让及回购协议,借款利率均为6.10%。

  其它,重庆baidu小贷还通过企业专项资产解决筹画(企业ABS)进行融资。据公开信息,重庆baidu小贷分别于本年4月份和8月份,在上交所刊行6.06亿元、6.52亿元的企业ABS,合计12.58亿元。

  根据《关于类型整顿“现金贷”业务的通知》,小贷公司以信贷资产转让、资产证券化等名义融入的资金应与表内融资合并计算,合并后的融资总额与资本净额的比例暂按当地现行比例规定执行,各地不得进一步放宽或变相放宽小额贷款公司融入资金的比例规定。该通知还禁止银行投资以现金贷为基础底细资产的ABS产品。

  这一规定很也许对于重庆baidu小贷的资金来源构成影响。在蚂蚁金服300亿ABN暂缓之后,原筹画近期刊行的重庆baidu小贷ABN同样再无下文。

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